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影响巨大!央行重磅新规来了!支付宝、微信要慌了?

文章作者:    时间:2021-02-01 14:51

 

1月22日晚间,央行发布《非银行付出安排客户备付金存管方法》,对非银付出范畴进行严厉监管,标准商场,保护顾客权益。该新规从本年3月起施行。

《方法》明晰规则备付金全额会集交存至人民银行或契合规则的商业银行,客户备付金的划转应当经过契合规则的清算安排处理;还规则了备付金出金、入金以及自有资金划转的规划和方法,明晰了付出安排间展开合规协作发生的备付金划转应当经过契合规则的清算安排处理;此外新规还专门增加了备付金违规行为处分条款,明晰付出安排移用、占用、借用客户备付金将受处分。

就在1月20日央行还发布了《非银行付出安排法令》,防备付出范畴金融危险。《法令》将付出事务新划分为储值账户运营事务和付出买卖处理事务两类,要求非银付出安排注册本钱最低限额为1亿元人民币,一起还提出了付出安排股东、实践操控人等的正面、负面清单,明晰付出安排退出景象,加大对付出安排违规行为和违规人员的处分力度。

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基金君依据《非银行付出安排客户备付金存管方法》,整理了15条核心内容解读,供咱们参阅。

1、何为客户备付金?

《方法》给出界说,客户备付金,是指非银行付出安排为处理客户托付的付出事务而实践收到的预收待付货币资金。

一起,备付金会集存管账户,是指非银行付出安排在我国人民银行开立的专门寄存客户备付金的账户。

基金君来解释一下,比方咱们在购物网站要进行网络付出,只要是未付出给卖家的钱,沉积在第三方付出安排替客户存管的钱,都是客户备付金。

其实,遵循国务院关于互联网金融危险专项整治作业部署,非银行付出安排客户备付金已于2019年1月悉数会集存管。

2、备付金全额会集交存至人民银行或契合规则的商业银行

《方法》要求,非银行付出安排接纳的客户备付金应当直接全额交存至我国人民银行或许契合要求的商业银行。

非银行付出安排因发行预付卡或许为预付卡充值所直接接纳的客户备付金应当经过预付卡备付金专用存款账户统一交存至备付金会集存管账户。

3、不得移用、占用、借用客户备付金

《方法》标明,客户备付金只能用于处理客户托付的付出事务和本方法规则的其他景象。

任何单位和个人不得移用、占用、借用客户备付金,不得以客户备付金供给担保。

4、优化三类特定事务账户处理规则

《方法》规则,展开跨境人民币付出事务的非银行付出安排,能够挑选一家特定事务银行开立一个特定事务待结算资金专用存款账户,仅用于处理跨境人民币付出结算事务。非银行付出安排确有特殊需求的,能够再挑选一家特定事务银行开立一个特定事务待结算资金专用存款账户作为备用账户。

展开基金出售付出事务的非银行付出安排,能够挑选一家特定事务银行开立一个特定事务待结算资金专用存款账户,仅用于处理基金出售付出结算事务。

展开跨境外汇付出事务的非银行付出安排,准则上能够挑选不超越两家特定事务银行,每家特定事务银行能够开立一个特定事务待结算资金专用存款账户,仅用于处理跨境外汇付出结算事务。

5、开立预付卡备付金专用存款账户

《方法》规则,展开预付卡发行与受理事务的非银行付出安排,能够挑选一家备付金银行开立一个预付卡备付金专用存款账户,该账户性质为专用存款账户,仅用于收取客户的购卡、充值资金,不行以处理现金支取或许向备付金会集存管账户以外的账户转账。预付卡备付金专用存款账户资金交存备付金会集存管账户前建议、经由备付金银行审阅承认的当日误进款的原路退回买卖在外。

预付卡备付金专用存款账户内资金应当于每个作业日大额付出体系事务截止前悉数交存至备付金会集存管账户。

6、客户备付金划转应经过契合规则的清算安排处理

《方法》标明,非银行付出安排应当挑选契合以下要求的清算安排:

依法树立的清算安排;

具有监督客户备付金的才能和条件,包含但不限于有健全的客户备付金事务操作方法和规程,了解客户备付金存管事务的处理人员,监测、核对客户备付金信息的技能才能,能够按规则树立客户备付金监测体系;

具有满意国家和金融范畴相关技能标准要求的事务设备,具有与非银行付出安排事务规划相匹配的体系处理才能,以及保证清算服务安全安稳运转所需的应急处置、灾祸康复和网络安全保证才能;

满意我国人民银行依据保护客户备付金安全、保护顾客合法权益所规则的其他要求。

7、备付金银行总资产不低于1000亿元

《方法》标明,非银行付出安排展开预付卡发行与受理事务时,应当挑选契合以下要求的商业银行作为备付金银行:

总资产不得低于1000亿元,有关本钱足够率、杠杆率、流动性等危险操控目标契合监管规则;

具有监督客户备付金的才能和条件,包含健全的客户备付金事务操作方法和规程,了解客户备付金存管事务的处理人员,监测、核对客户备付金信息的技能才能,能够按规则树立客户备付金存管体系;

境内分支安排数量和网点散布能够满意非银行付出安排的付出事务需求,并具有与非银行付出安排事务规划相匹配的体系处理才能;

具有必要的灾祸康复处理才能和应急处理才能,能够保证事务的连续性;

满意我国人民银行依据保护客户备付金安全、保护顾客合法权益所规则的其他要求。

8、客户备付金的划转的要求

《方法》标明,非银行付出安排应当在收到客户备付金或许客户划转客户备付金不行吊销的付出指令后,处理客户托付的付出事务。

非银行付出安排应当依据实在买卖信息发送划转客户备付金的付出指令,保证付出指令的完整性、一致性、可盯梢稽核和不行篡改,并保证相关资金划转事项的实在性、合规性。

清算安排应当及时对付出指令进行审阅,审阅无误后及时处理资金划转,必要时能够要求非银行付出安排提交与买卖相关的资料。

清算安排有权回绝履行非银行付出安排未按约好或许违背本方法发送的付出指令。

9、非银付出安排间不得彼此直接敞开付出事务接口

《方法》标明,非银行付出安排之间的协作应当契合我国人民银行有关规则。

非银行付出安排之间因协作发生的、依据实在买卖的客户备付金划转应当经过清算安排在备付金会集存管账户之间进行,建议付出事务的非银行付出安排应当供给买卖流水、收付款人信息等标明买卖实践发生的资料。

非银行付出安排之间不得彼此直接敞开付出事务接口,不得彼此开立付出账户。

10、交纳职业保证基金

《方法》标明,非银行付出安排应当交纳职业保证基金,用于补偿客户备付金特定丢失以及我国人民银行规则的其他用处。

11、客户备付金信息核对记载保存至少5年

《方法》标明,非银行付出安排应当与清算安排、备付金银行树立客户备付金信息核对校验机制,逐日核对客户备付金的寄存、运用、划转等信息,并至少保存核对记载5年。非银行付出安排应当与特定事务银行定时核对特定事务待结算资金的寄存、运用、划转等信息,并至少保存核对记载5年。

12、挑选一家清算安排作为备付金主监督安排

《方法》称,非银行付出安排应当挑选一家清算安排作为备付金主监督安排,并在备付金协议中予以明晰;其他清算安排、备付金银行应当合作备付金主监督安排进行备付金监督,定时向备付金主监督安排报送客户备付金事务及危险信息,备付金主监督安排搜集汇总后与非银行付出安排进行核对,并向非银行付出安排住所地我国人民银行分支安排报送核对校验成果。

13、15种备付金违规行为的处分条款

《方法》指出,15种违法违规行为将进行处分:

未按本方法规则寄存、运用或许划转客户备付金的;

未按本方法规则发送客户备付金付出指令的;

未按本方法规则签定备付金协议的;

未按本方法规则挑选备付金银行、清算安排展开备付金事务的;

未按本方法规则开立、改变、吊销备付金账户、特定事务待结算资金专用存款账户和存案自有资金账户的;

未按本方法规则交纳职业保证基金的;

未按本方法规则划转手续费收入的;

未按本方法规则处理备付金银行、清算安排、备付金主监督安排改变事项的;

未按本方法规则处理存案事项或许报送、奉告相关信息的;

未按本方法规则树立客户备付金信息核对校验机制、自查机制等客户备付金处理相关作业机制或许未按本方法规则展开客户备付金信息核对校验、自查等客户备付金处理相关作业的;

回绝合作清算安排、备付金银行依照本方法规则对客户备付金事务进行监督的;

未按本方法规则实行客户备付金信息同享机制责任的;

未按本方法规则监测、监督客户备付金买卖的;

未按本方法规则核对特定事务待结算资金账务的;

其他危害客户备付金安全、危害客户合法权益、打乱清算次序的违法违规行为。

14、《方法》还规则,任何单位和个人移用、占用、借用客户备付金的,我国人民银行及其分支安排依据《中华人民共和国我国人民银行法》第四十六条的规则进行处分。

15、《方法》标明,自本方法施行之日起的6个月为过渡期。过渡期内,非银行付出安排应当依照本方法规则,理顺相关账户体系,选定备付金主监督安排,完结事务流程及体系改造、备付金信息核对校验机制树立等作业。

别的,《非银行付出安排法令》的核心内容,基金君也做了整理8大关键。

?影响巨大!央行重磅新规来了!付出宝、微信要慌了?

1、付出事务分为储值账户运营、付出买卖处理两类

《法令》指出,非银行付出安排,是指在中华人民共和国境内依法建立并获得付出事务许可证,从事下列部分或许悉数付出事务的有限责任公司或许股份有限公司:

储值账户运营;

付出买卖处理。

监管标明,将付出事务从头划分为储值账户运营事务和付出买卖处理事务两类,以习惯技能和事务立异需求,有用避免监管套利和监管空白。

2、非银付出安排注册本钱最低限额1亿

《法令》要求,建立非银行付出安排,应当经我国人民银行同意。非银行付出安排的称号中应当标明“付出”字样。

未经我国人民银行同意,任何单位和个人不得从事或许变相从事付出事务。不从事付出事务的,任何单位不得在单位称号中运用“付出”字样。法令、行政法规还有规则的在外。

一起规则,非银行付出安排注册本钱最低限额为1亿元人民币。

监管标明,坚持金融事必须须持牌运营,对付出安排依照“先证后照”准则,强化公司办理要求,施行全方位、全流程监管。

3、对付出安排股东5项要求

《法令》规则,非银行付出安排的首要股东、控股股东和实践操控人应当契合以下条件:

首要股东和控股股东应当为办理结构杰出,股权结构和安排架构明晰,股东、终究受益人结构通明的有限责任公司或许股份有限公司;

首要股东、控股股东以及实践操控人为企业的,应当具有足够的本钱实力、较好发展前景的主营事务、安稳的盈余来历以及可持续发展才能;实践操控人为自然人的,应当具有足够的本钱实力;

无违法记载,最近3年无其他严峻违法违规行为或许严峻商场失期行为,没有因涉嫌严峻违法违规正在被查询或许处于整改期间;

未发生过虚伪出资、循环注资非银行付出安排、金融安排和其他从事金融事务安排的行为,或许在出资非银行付出安排、金融安排或许其他从事金融事务安排时,没有供给虚伪许诺或许虚伪资料的行为;

我国人民银行规则的其他审慎性条件。

4、控股股东及实控人的六种制止行为

《法令》标明,非银行付出安排的控股股东和实践操控人不得存在以下景象:

经过特定意图载体或许托付别人持股等方法躲避监管;

相关方很多,股权联系杂乱、不通明或许存在权属胶葛,歹意展开相关买卖,歹意运用相相联系;

选用乱用商场分配位置等方法展开不正当竞争;

操作商场、打乱商场次序;

成为非银行付出安排的控股股东、实践操控人之日起,3年内转让所持有的非银行付出安排股份;

其他可能对非银行付出安排运营处理发生严峻晦气影响的景象。

监管标明,经过正面清单加负面清单方法,明晰成为付出安排股东、实践操控人和终究受益人的条件及制止景象,加强对股东资质、实践操控人和终究受益人的监管。

5、依据危险程度不同分类确认监管要求

《法令》体系性提出付出安排在从事付出事务时恪守的准则与规则:

一是依据从事储值账户运营事务的付出安排和从事付出买卖处理事务的付出安排危险程度的不同,分类确认事务监管要求。

二是明晰付出安排建议的跨安排付出事务,应经过具有相应合法资质的清算安排处理,保证资金和信息安全、通明。

三是强化备付金处理要求,着重备付金不属于付出安排自有产业,要求付出安排将备付金寄存在人民银行或契合要求的商业银行,并明晰与之配套的审慎监管办法,充沛保证用户权益。

6、监督与处理的要求

《法令》以强化金融监管为要点,以防备体系性金融危险为底线,丰厚监管手法。

一是强化付出范畴反垄断监管办法,明晰界定相关商场规划以及商场分配位置确定标准,保护公平竞争商场次序。

二是标准人民银行的查看权和查看办法,保证人民银行执法权的有用行使。

三是明晰付出安排股权质押、展开立异事务、严峻事项改变等状况须向人民银行存案等监管要求。

7、法令责任

《法令》以做好付出范畴危险防备和处置、坚决冲击违规活动、整治金融乱象为宗旨,明晰付出安排退出景象,加大对付出安排违规行为和违规人员的处分力度。

明晰对无证运营付出事务的安排参照《防备和处置不合法集资法令》相关规则进行处理,加大对持牌安排为无证运营付出事务的安排供给付出事务途径行为的处分力度。

8、《法令》明晰我国付出清算协会对付出信息服务安排进行存案处理。对付出信息服务安排公司办理等方面的监管,参照《法令》关于付出安排的相关规则履行。

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